美国货币监管署（OCC）、联邦存款保险公司（FDIC）和国家信用合作社管理局（NCUA）于2026年7月13日联合发布指导文件，提醒银行注意向在美无合法工作授权者发放贷款时面临的信用风险 [1, 2, 3, 4]。
指导指出，无证工人的收入稳定性可能较差，主要因面临遣返风险、失业风险或无法获得合法工作许可，可能导致贷款还款困难。指导涵盖的零售信贷产品包括抵押贷款、汽车贷款、信用卡及其他消费者信贷类型 [1, 2, 3, 4]。
指导文件虽无强制约束力，也未对银行设定新的法律要求，但强调银行应肩负“了解客户”的既有义务，审慎评估借款人信用风险。美国货币监管署主管乔纳森·古尔德表示：“银行有责任了解他们的客户。这是既有义务。” [2]
此次指导旨在落实2026年5月由总统唐纳德·特朗普签署的行政命令，行政命令称“应被遣返的无证移民威胁国家安全和金融系统稳定” [1, 3, 4]。
数据显示，无证移民通过个人纳税识别号（ITIN）获得的抵押贷款数量较小。城市研究所估计，2023年美国共发放约460万笔抵押贷款，其中约有5000至6000笔使用ITIN完成，多数由无证工人申请 [2, 4]。
指导明确指出，银行无需因本指导而向客户收集公民身份或移民状态信息，但监管部门希望通过凸显无证工人贷款风险，减少未经授权人士通过受监管银行系统进行金融活动的情况 [2, 4]。
尽管指导未禁止向无证工人放贷，但有人担忧这可能间接促使银行限制相关贷款，推高合规成本，甚至将部分金融活动推向监管外市场，增加欺诈风险 [2, 3]。
相关监管机构将在后续继续监督银行信贷行为，确保现有监管要求得到遵守，并关注行政命令的实施效果 [1, 2, 3, 4]。
